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¿Qué son las comisiones bancarias?

Antes de nada, está bien definir claramente qué es una comisión bancaria para no confundirlo con cualquier otro concepto.

Las comisiones bancarias son las cantidades que los bancos te cobran a ti en compensación por sus servicios, como por ejemplo, realizar una transferencia, cambiar dinero a divisas extranjeras, estudiar un préstamo, mantenimiento de una tarjeta de crédito, etc.

También tienes que tener en cuenta que los bancos y las cajas de ahorros pueden repercutirte los gastos justificados que tengan que pagar a terceros para poder prestarte dichos servicios, por lo tanto esto también lo incluiremos en el concepto comisiones bancarias.

Las comisiones bancarias pueden cobrarse juntas a modo tarifa plana, como un solo cargo genérico o separadas, es decir, un cargo individualizado por cada servicio prestado.

Esto debes tenerlo muy en cuenta, ya que si en principio has acordado una “tarifa plana” con tu banco o caja de ahorros, no deberían llegarte cargos adicionales en concepto de comisión.

El cobro de comisiones bancarias por parte de bancos y cajas de ahorros está sujeto a las siguientes reglas:

  • Las tarifas, o precios, de las comisiones bancarias son libres. Los bancos y cajas de ahorros tienen la libertad de poner los importes que deseen salvo en contadas operaciones bancarias en las que los importes están limitados por Ley, como sucede por ejemplo con la cancelación o amortización anticipada de un préstamo hipotecario o de un crédito al consumo a los que se refiere la Ley 7 /1995.
  • Las comisiones bancarias y los gastos deben responder a servicios efectivamente prestados o gastos habidos. Esto es muy importante, aunque parezca de cajón, no te pueden cobrar por servicios que no hayas solicitado o aceptado.
  • Las tarifas de comisiones, excepto las comisiones por servicios de pago, deben aparecer en un folleto redactado de forma clara y fácilmente comprensible, esto parece una utopía…, ¿pedirle a un banco que redacte algo de forma clara y comprensible?. En fin, en este folleto se deben incluir, divididos en epígrafes, los servicios tarifados y sus correspondientes precios.
  • Cuando se trata de las comisiones por servicios de pago (transferencias, cuentas, adeudos domiciliados, tarjetas de pago) la Orden EHA/1608/2010, de 14 de junio, establece que la entidad deberá informarte personalmente y por anticipado del coste del servicio.
  • En el caso de estos servicios de pago los bancos y cajas de ahorros pueden, incorporar a su folleto de tarifas comisiones por estos servicios. Aunque no están obligados.
  • Los precios recogidos en el folleto de comisiones de cada entidad son los máximos. Nunca te pueden cobrar más. Hay algunas excepciones: determinadas comisiones bancarias son, por su carácter especial, sólo orientativas, al depender de las características de la operación solicitada. Un ejemplo de estas comisiones orientativas son los avales.
  • Cuando en el folleto de comisiones se incluyan epígrafes con comisiones para servicios de pago, los epígrafes que los contengan deberán indicar qué carácter tienen esas comisiones (máximas, orientativas, etcétera). Hay que tener mucho ojo, ya que en este caso el Banco de España no ha efectuado ninguna comprobación de esos epígrafes al no estar los mismos sujetos a la regulación del resto de operaciones del folleto de tarifas.
  • Cuando se modifiquen comisiones que afecten a contratos de duración indefinida (por ejemplo una cuenta corriente), o contratos de emisión de tarjetas de pago, o de instrumentos electrónicos de pago deberán comunicarte las modificaciones con una antelación a su aplicación de al menos dos meses.
  • Cuando se trate de modificaciones aplicables a los contratos sobre uso de sistemas telefónicos o electrónicos de acceso a los servicios bancarios, deberán informarte con la antelación que ellos mismos informen en su folleto de tarifas.
  • Si las modificaciones implicasen claramente un beneficio para ti, podrán aplicarse inmediatamente.
  • Los bancos o cajas de ahorros que trabajen exclusivamente por banca telefónica deberán comunicarte por escrito periódicamente la información que es obligatorio incluir en el tablón de anuncios de las oficinas.
  • Los bancos o cajas que ofrezcan la posibilidad de realizar operaciones a través de Internet deberán incluir también en su propia página Web el folleto de tarifas y comisiones.

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